Что такое ПСК — полная стоимость кредита простыми словами

ПСК (полная стоимость кредита) — это реальная цена займа в процентах годовых, которая включает все расходы заёмщика. Именно ПСК показывает, сколько вы заплатите на самом деле — в отличие от рекламной ставки, которая может скрывать дополнительные расходы. ПСК обязана быть указана в каждом договоре.

Зачем существует ПСК — прямой ответ

ПСК — это инструмент защиты заёмщика. Представьте: одна МФО рекламирует «0,5% в день», а другая — «0,8% в день». Кажется, первая выгоднее. Но первая берёт комиссию за выдачу 500 ₽, а вторая — нет. ПСК учитывает всё и показывает реальную стоимость.

По закону (353-ФЗ «О потребительском кредите»):

  • ПСК обязательно указывается в верхнем правом углу первой страницы договора
  • Размер шрифта не меньше, чем остальной текст
  • ПСК ограничена потолком ЦБ (с 2024 года — не более 292% годовых для микрозаймов)

Что входит в ПСК

ПСК включает все платежи заёмщика, связанные с получением и обслуживанием займа:

✅Входит в ПСК:

  • Основная сумма долга (тело займа)
  • Проценты за пользование
  • Комиссия за выдачу (если есть)
  • Комиссия за обслуживание (если есть)
  • Страховка (если обязательна)
  • Платежи за SMS-информирование (если включены по умолчанию)

❌Не входит в ПСК:

  • Штрафы за просрочку (потому что «штраф» — это не нормальные расходы)
  • Добровольная страховка (которую можно отключить)
  • Комиссия за досрочное погашение (по закону её нет для потребительских займов)

ПСК vs рекламная ставка — в чём разница

  • Что показывает: рекламная ставка — только процент за пользование; ПСК — все расходы заёмщика
  • Где указана: рекламная ставка — в рекламе, на сайте; ПСК — в договоре
  • Комиссии: рекламная ставка — не учитывает; ПСК — учитывает
  • Обязательность: рекламная ставка — нет (маркетинг); ПСК — да (по закону)
  • Формат: рекламная ставка — % в день или месяц; ПСК — % годовых

Пример

МФО рекламирует: «Займ под 0,8% в день»

Что происходит на самом деле:

  • Займ 10 000 ₽ на 30 дней
  • Ставка: 0,8% × 30 дней = 2 400 ₽ процентов
  • Комиссия за выдачу: 300 ₽
  • SMS-информирование: 60 ₽
  • Итого расходов: 2 760 ₽
  • ПСК: учитывает все 2 760 ₽ и пересчитывает в годовые проценты

Если бы вы смотрели только на «0,8% в день», вы бы подумали, что заплатите 2 400 ₽. На деле — 2 760 ₽. Разница — 360 ₽, или 15%.

Как считается ПСК — формула простыми словами

ПСК рассчитывается по формуле из закона (353-ФЗ, статья 6). Упрощённо:

ПСК = (все платежи − сумма займа) ÷ сумма займа × (365 ÷ срок в днях) × 100%

Пример:

  • Взяли: 10 000 ₽
  • Вернули: 12 760 ₽ (через 30 дней)
  • Переплата: 2 760 ₽
  • ПСК ≈ (2 760 ÷ 10 000) × (365 ÷ 30) × 100% ≈ 336% годовых

Важно: высокий процент годовых — это особенность краткосрочных займов. 1% в день = 365% годовых. Но вы не пользуетесь деньгами год — а 7–30 дней. Поэтому в рублях переплата небольшая.

Потолок ПСК: ограничения ЦБ

Центральный Банк ежеквартально устанавливает максимальный размер ПСК:

  • Микрозайм до 30 дней: максимум ПСК (2025–2026) — 292% годовых
  • Микрозайм 31–60 дней: максимум ПСК — 292% годовых
  • Потребительский займ МФО 61+ дней: максимум ПСК — 292% годовых
  • Банковский потребительский кредит: примерно ~30–50% годовых

Также действует правило: общая сумма начислений (проценты + пени + штрафы) не может превышать 130% от первоначальной суммы займа.

Пример: взяли 10 000 ₽ → максимум начислений: 13 000 ₽ → максимум к возврату: 23 000 ₽ (при любом сроке просрочки).

Где смотреть ПСК

  1. В договоре — верхний правый угол первой страницы (обязательно по закону)
  2. На сайте МФО — в разделе «Условия» или «Тарифы»
  3. В индивидуальных условиях — документ, который отправляют перед подписанием

Если ПСК не указана в договоре — это нарушение закона. Не подписывайте такой договор.

Как использовать ПСК при выборе займа

1. ✅Сравнивайте ПСК, а не рекламные ставки

  • МФО А: ставка 0,8%/день · комиссии: выдача 300 ₽ · ПСК 358%
  • МФО Б: ставка 1%/день · комиссии: нет · ПСК 365%
  • МФО В: ставка 0,5%/день · комиссии: выдача 500 ₽ + SMS 60 ₽ · ПСК 340%

Рекламно МФО «В» выглядит лучше (0,5%/день), но с комиссиями ПСК = 340% — дороже, чем кажется.

2. ✅Считайте в рублях, а не в процентах

ПСК в процентах годовых — пугающая цифра. Но для краткосрочного займа она не так страшна:

  • 365% годовых × 7 дней = 7% переплаты = 700 ₽ на 10 000 ₽
  • 365% годовых × 30 дней = 30% переплаты = 3 000 ₽ на 10 000 ₽

3. ✅Проверяйте «скрытые» платежи

Перед подписанием убедитесь, что нет:

  • Обязательной страховки (увеличивает ПСК)
  • Платного SMS-информирования (можно отключить)
  • Комиссии за перевод (некоторые берут за вывод на карту)

Часто задаваемые вопросы

ПСК 365% — это значит я заплачу втрое?

Нет. 365% — это годовая ставка. За 7 дней вы заплатите 7%, за 30 дней — 30%. В рублях: 700 ₽ и 3 000 ₽ соответственно при займе 10 000 ₽.

Могут ли начислить больше, чем указано в ПСК?

Нет — если вы платите вовремя. Штрафы за просрочку начисляются сверху, но ограничены правилом «не более 130% от суммы займа».

Почему ПСК в МФО намного выше, чем в банке?

Потому что МФО выдаёт мелкие суммы на короткий срок без справок: риск и операционные расходы выше. Банк работает с крупными суммами на длинные сроки с проверкой дохода.

ПСК одинакова для всех клиентов?

Нет. МФО может предложить разные ставки в зависимости от кредитной истории и суммы. ПСК рассчитывается индивидуально.

Можно ли отказаться от займа после подписания?

Да, в течение 14 дней (для краткосрочных займов — иногда меньше). Вернёте тело + проценты за фактические дни пользования.

Как узнать ПСК до оформления?

Используйте калькулятор займа для примерного расчёта. Точную ПСК увидите в индивидуальных условиях перед подписанием договора.

Итог

ПСК — единственный показатель, который отражает реальную стоимость займа. Не ориентируйтесь на рекламные ставки — смотрите ПСК в договоре. Для сравнения нескольких МФО — сравнивайте ПСК. А для понимания реальных расходов — считайте в рублях за конкретный срок.